Quando ocorre um sinistro, uma das maiores desilusões para os segurados é descobrir o conceito de depreciação (ou vetustez). Muitos acreditam erroneamente que, se o sofá comprado por 2000 € há 5 anos arder, o seguro pagar-lhes-á 2000 € para comprar um novo. Na grande maioria dos casos, não é assim que funciona a indemnização.
O que é o Valor Atual (ou de Uso)?
Por defeito, a maioria dos contratos de seguro multirriscos habitação indemniza os seus bens móveis pelo Valor Atual (ou valor de substituição menos a depreciação). Assim que um bem é comprado, perde valor com o tempo devido ao desgaste e à obsolescência tecnológica.
A fórmula matemática utilizada pelo perito é geralmente:
Preço do bem novo no dia do sinistro - (Percentagem de depreciação anual × Idade do bem)
Como o perito calcula a depreciação?
A taxa de depreciação não é estabelecida por lei, mas cada companhia de seguros tem a sua própria tabela, muitas vezes partilhada pelos peritos. A título indicativo:
- Informática e Alta Tecnologia: 20% a 30% por ano (a depreciação é extremamente rápida).
- Eletrodomésticos: 10% a 15% por ano.
- Mobiliário normal: 10% por ano.
- Vestuário: Até 30% no primeiro ano, depois 10% por ano.
Exemplo: Um computador comprado por 1500 € há 3 anos sofre danos causados por água. Com uma depreciação de 25% ao ano, o seu desconto é de 75%. O seguro apenas reembolsará 375 €.
O papel crucial da fatura e da data de compra
O perito precisa de duas informações fundamentais para fazer o seu cálculo: o preço de compra e a data de compra. Se não conseguir provar estes dois elementos, o perito aplicará uma depreciação fixa máxima (muitas vezes 80% ou mais) ou até recusará a indemnização.
A solução: inventário preventivo
Para evitar ver os seus bens desvalorizados arbitrariamente, deve guardar elementos de prova. Com a aplicação SafeInventa, digitaliza as suas faturas no momento da compra. A aplicação regista a data e a hora da prova e encripta-a. Em caso de sinistro, exporta um ficheiro completo que prova a idade exata dos seus bens, ajudando o perito a aplicar uma taxa de depreciação justa e justificada e não uma penalidade por defeito.