É o orgulhoso proprietário de um relógio de luxo, de uma coleção de vinis raros, de obras de arte ou de cartas de coleção cujo valor disparou nos últimos anos? Parabéns. Mas tem a certeza de que o seu seguro multirriscos habitação padrão o reembolsará em caso de roubo ou destruição? Em 80% dos casos, a resposta é não. Um mergulho nas cláusulas restritivas das apólices de seguros.
O conceito de "Limite de cobertura global"
Ao contratar um seguro de habitação, declara um "capital móvel". Por exemplo: 50 000 €. Este é o montante total máximo que a seguradora pagará em caso de perda total (um incêndio que destrói tudo). O erro frequente cometido pelos colecionadores é esquecer de reavaliar este limite ao longo dos anos, à medida que a sua coleção cresce. Se o valor da sua coleção ultrapassar subitamente este limite global, ficará sub-segurado e a indemnização estará sujeita à "regra proporcional" (um desconto severo aplicado a todos os seus pertences).
A armadilha do "Limite de objetos de valor"
Esta é a cláusula mais mortífera para os entusiastas. Dentro do seu limite global, os contratos padrão impõem um sub-limite dedicado aos "objetos de valor" (geralmente definido entre 10% e 30% do capital total). Pior ainda, a definição legal de um "objeto de valor" varia de uma seguradora para outra:
- Na Seguradora A, um objeto de valor é uma joia em metal precioso ou um tapete oriental que exceda os 3.000 €.
- Na Seguradora B, é QUALQUER objeto (relógio, instrumento musical, pintura) cujo valor unitário exceda 1.500 €.
"Se tiver três relógios avaliados em 5.000 € cada um, e o seu sub-limite de 'objetos de valor' estiver fixado em 5.000 €, em caso de roubo, a seguradora apenas lhe reembolsará um relógio em cada três. É uma perda irrecuperável de 10.000 €."
A indefinição de "coleções" e "ganhos de capital"
O mercado de artigos de coleção (sapatilhas de edição limitada, cartas Pokémon vintage, vinhos de colheita, jogos retro) explodiu. Comprou uma carta por 50 € há dez anos e, hoje, a sua cotação é de 3.000 € no mercado especializado. Como é que o seguro o vai indemnizar?
Os contratos padrão reembolsam geralmente com base no valor da fatura de compra menos a depreciação. A seguradora recusar-se-á categoricamente a pagar-lhe o valor especulativo atual, a menos que tenha subscrito um seguro específico ou tenha declarado explicitamente estes bens como obras de arte ou de coleção, com prova da sua cotação oficial ou de uma avaliação especializada.
A solução: Peritagem, Aditamento e Acompanhamento regular
Para proteger verdadeiramente a sua paixão e o seu investimento, tem de ser proativo:
- Leia as Condições Gerais (Disposições Especiais): Localize a definição exata de objeto de valor no seu contrato atual e os limites associados.
- Obtenha uma avaliação: Para relógios de luxo ou arte, uma fatura não é sempre suficiente, uma vez que os preços no mercado secundário disparam. Solicite uma avaliação por um profissional certificado a cada 3 a 5 anos.
- Solicite um Aditamento (ou um contrato específico): Se os seus pertences excederem os limites, contacte o seu mediador. Ele elaborará um aditamento para aumentar as suas garantias, ou encaminhá-lo-á para um contrato "Todos os Riscos Exceto" (ou contrato de Belas Artes), muito mais protetor para os colecionadores.
- Assegure os requisitos: As apólices de seguro para objetos de valor impõem frequentemente medidas de segurança rigorosas em casa (alarme com monitorização remota, cofre aparafusado de classe certificada, fechaduras de alta segurança). Se não respeitar estas cláusulas, não estará coberto.
- Mantenha um inventário inatacável: É aqui que entra o SafeInventa. Ao centralizar fotos de alta resolução dos seus objetos, os respetivos números de série, os seus certificados de autenticidade e os seus recentes relatórios de avaliação num cofre encriptado, cria um dossiê inatacável para provar a preexistência e o valor da sua coleção à seguradora.
Não deixe que as letras pequenas de um contrato padrão ameacem os tesouros que levou anos a reunir.